Avalanche
Menor custo neste cenário15 meses
- Juros estimados
- R$ 7.748,79
- Total desembolsado
- R$ 24.348,79
Ordem: Parcelamento (11º mês) → Cartão rotativo (12º mês) → Empréstimo pessoal (15º mês)
Finanças · decisão sob pressão
Qual dívida pagar primeiro — e quanto essa ordem realmente muda?
Veja dois planos com o mesmo orçamento. A ferramenta acompanha saldo, juros e pagamentos mês a mês, redireciona cada parcela liberada e permite testar uma proposta de renegociação pelo custo total — não só pela prestação.
Plano completo, não só uma conta
Monte seu mapa de quitação
Inclua até seis dívidas. O simulador mantém o mesmo orçamento mensal e redireciona automaticamente a parcela liberada quando uma dívida termina.
Além da soma dos pagamentos fixos informados. Use um valor que caiba no seu orçamento todos os meses.
Plano recalculado. Avalanche: 15 meses. Bola de neve: 16 meses.
Comparação lado a lado
O efeito da ordem de ataque
Orçamento mensal preservado
R$ 1.720,00
Atenção: o pagamento inicial de Cartão rotativo não reduz o principal no primeiro mês. O saldo pode crescer enquanto essa dívida não recebe prioridade.
Bola de neve
16 meses
- Juros estimados
- R$ 9.784,26
- Total desembolsado
- R$ 26.384,26
Ordem: Parcelamento (5º mês) → Cartão rotativo (14º mês) → Empréstimo pessoal (16º mês)
A estratégia de menor custo evita R$ 2.035,47 em juros neste cenário. A bola de neve pode produzir vitórias menores mais cedo; a avalanche prioriza a taxa mais alta.
Avalanche Bola de neve
Hoje16 meses
Ver cronograma e marcos da estratégia Avalanche
| Mês | Pagamento | Juros | Saldo restante | Marco |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.720,00 | R$ 938,40 | R$ 15.818,40 | — |
| 2 | R$ 1.720,00 | R$ 898,29 | R$ 14.996,69 | — |
| 3 | R$ 1.720,00 | R$ 854,62 | R$ 14.131,31 | — |
| 6 | R$ 1.720,00 | R$ 698,08 | R$ 11.231,41 | — |
| 11 | R$ 1.720,00 | R$ 317,27 | R$ 5.052,15 | Parcelamento quitada |
| 12 | R$ 1.720,00 | R$ 194,06 | R$ 3.526,21 | Cartão rotativo quitada |
| 15 | R$ 268,79 | R$ 8,33 | R$ 0,00 | Empréstimo pessoal quitada |
Teste uma proposta real
A renegociação reduz o custo ou só a parcela?
Informe exatamente a parcela, o prazo e os custos à vista da proposta que liquidaria todas as dívidas deste mapa.
Total da oferta
R$ 21.850,00
Diferença de custo
Economiza R$ 2.498,79
Diferença de prazo
3 meses a mais
Efeito mensal recorrente
Libera R$ 520,00
Não inclui custos pagos à vista.
Só compare se a proposta realmente quitar todas as dívidas e se os valores incluírem CET, IOF, seguros, tarifas e qualquer entrada. Parcela menor não significa custo total menor.
Estimativa educacional com taxa constante e pagamentos mensais fixos nos valores informados. Em cartões, o mínimo real pode mudar a cada fatura. Contratos também podem capitalizar juros em datas diferentes e incluir atraso, multa, seguros e tarifas. Seus valores ficam neste navegador e não são enviados nem salvos.
Como interpretar
A estratégia muda a ordem, não cria dinheiro novo
Avalanche direciona o valor livre para a maior taxa mensal. Em geral, é a rota de menor custo matemático quando as demais condições permanecem iguais.
Bola de neve ataca o menor saldo. Ela pode gerar uma quitação visível mais cedo, o que algumas pessoas consideram mais simples de sustentar. A comparação mostra o preço dessa escolha no cenário informado.
Nos dois casos, o orçamento mensal inicial é preservado. Quando uma dívida termina, seu pagamento deixa de desaparecer do plano e passa para a próxima. Esse efeito — muitas vezes omitido em calculadoras simples — é o que acelera a sequência.
Renegociação sem ilusão de ótica
Parcela menor pode esconder um contrato mais caro
Uma proposta só é comparável quando liquida todas as dívidas incluídas e apresenta o custo completo. Some parcelas, entrada, tarifa, seguro e qualquer cobrança à vista. O CET existe justamente para reunir juros e despesas da operação, mas esta ferramenta pede o desembolso total da proposta porque ele é verificável mesmo quando o anúncio destaca apenas a parcela.
Para dívidas de cartão originadas desde 3 de janeiro de 2024, no rotativo e no parcelamento da fatura, juros e encargos financeiros não podem ultrapassar 100% do principal original. O simulador não aplica esse teto automaticamente: seria necessário conhecer o principal original e todo o histórico do contrato, não apenas o saldo de hoje.
Limites importantes
Quando o resultado não deve virar decisão sozinho
A simulação supõe taxa constante, cobrança mensal e pagamentos em dia. Não calcula multa, atraso, variação de índice, desconto condicional, prescrição ou consequência jurídica. Antes de contratar crédito novo, confirme por escrito que a operação encerra as anteriores e preserve uma reserva mínima para não voltar ao crédito caro diante de um imprevisto.